Krankenversicherung beim Auswandern in die Schweiz: die Prüfpunkte

Die Krankenversicherung ist in der Schweiz obligatorisch; die Grundversicherung schützt bei Krankheit, Mutterschaft und Unfall, bietet allen Versicherten denselben Leistungsumfang und wird von zugelassenen Versicherern durchgeführt.

Die Prämien der Grundversicherung hängen nicht vom Einkommen ab und unterscheiden sich nach Versicherer, Wohnort und Versicherungsform; an den Behandlungskosten beteiligen sich die Versicherten mit Franchise, Selbstbehalt und Spitalbeitrag.

Die versicherungspflichtigen Personen können unter den zugelassenen Versicherern frei wählen, und für die Grundversicherung müssen diese sie ohne Rücksicht auf Alter und Gesundheitszustand ohne Vorbehalte und Wartefristen aufnehmen.

Alle Mitglieder einer Familie, Erwachsene wie Kinder, werden einzeln versichert; eine Familienversicherung gibt es nicht.

Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss sich innert drei Monaten nach der Wohnsitznahme für Krankenpflege versichern, ohne Rücksicht auf die Staatsangehörigkeit.

Bei rechtzeitigem Beitritt beginnt die Versicherung mit der Wohnsitznahme und die Prämien sind rückwirkend zu zahlen; bei verspäteter Anmeldung beginnt der Schutz erst mit dem Beitritt, bei nicht entschuldbarer Verspätung kommt ein Prämienzuschlag dazu.

Die Kantone sorgen für die Einhaltung der Versicherungspflicht; wer sich nicht rechtzeitig versichert, wird von der kantonalen Behörde einem Versicherer zugewiesen und kann ihn dann nicht selbst wählen.

Die Pflicht knüpft an den Wohnsitz in der Schweiz an. Wer zusätzlich dort arbeitet, bleibt über den Wohnsitz erfasst. Ob für dich eine Ausnahme in Frage kommt, klärst du bei der kantonalen Stelle deines künftigen Wohnorts.

Staatsangehörige einer Vertragspartei des Freizügigkeitsabkommens, die in der Schweiz nicht erwerbstätig sind, erhalten die Aufenthaltserlaubnis, wenn sie für sich und ihre Familienangehörigen ausreichende Mittel und einen Krankenversicherungsschutz nachweisen, der sämtliche Risiken abdeckt; fällt dieser Schutz später weg, kann die Bewilligung widerrufen oder nicht verlängert werden.

Welche Unterlagen das Migrationsamt deines künftigen Wohnkantons verlangt, erfragst du dort.

Die Hinweise zur Gleichwertigkeit und zur Befreiung stammen von der Gesundheitsdirektion des Kantons Zürich; andere Kantone können abweichen. Mehr zur Police unter internationale Krankenversicherung.

Bevor du dich in Deutschland abmeldest, klärst du schriftlich, wie es mit deiner jetzigen Versicherung weitergeht. Die Fragen unten gelten für jedes Zielland. Es sind Fragen und keine Rechtsauskunft: Die Antworten stehen in deinen Vertragsunterlagen oder kommen von der Stelle, die du fragst.

Drei Schweiz-Themen klärst du vorab mit deiner Krankenkasse: die EHIC, einen möglichen S1 (Formular für den Anspruch im neuen Wohnland) und was nach der Abmeldung in Deutschland gilt.

Wenn du gesetzlich versichert bist: Fragen an deine Krankenkasse

• Was passiert mit meiner Mitgliedschaft, wenn ich mich in Deutschland abmelde, und zu welchem Datum endet sie?
• Kann ich die Mitgliedschaft ruhen lassen oder später wieder aufnehmen, und unter welchen Bedingungen?
• Welche Bescheinigung über meine bisherigen Versicherungszeiten bekomme ich, und wie schnell?
• Was gilt für mitversicherte Familienangehörige: Wer bleibt versichert, wer nicht?
• Kommt für mich ein S1 in Frage, und wer stellt ihn aus?
• Gilt meine EHIC bis zur Abmeldung, und was gilt danach?

Wenn du privat versichert bist: Fragen an deinen Versicherer

• Endet mein Vertrag mit dem Umzug, ruht er oder läuft er weiter?
• Gibt es eine Anwartschaft, und was bleibt dabei erhalten? Frag nach dem Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft und danach, ob bei einer Rückkehr eine neue Gesundheitsprüfung nötig wäre.
• Gilt mein Vertrag im Zielland, und für wie lange am Stück?
• Welche Unterlagen bekomme ich schriftlich, bevor ich kündige?
• Gilt die Police in der Schweiz, und stellt der Versicherer die Bestätigung aus, die eine kantonale Stelle für eine Befreiung verlangt?
• Bestätigt der Versicherer Deckungsumfang, Gebiet und Laufzeit schriftlich?

Kündige keinen Vertrag, bevor schriftlich geklärt ist, was danach gilt. Die Zusammenhänge erklären wir auf den Seiten Krankenversicherung beim Auswandern und PKV und Anwartschaft. Für Familien steht mehr unter Krankenversicherung der Familie im Ausland.

1. Die Dreimonatsfrist verpassen

   Melde dich bei einem Versicherer an, bevor die Frist abläuft. Bei rechtzeitigem Beitritt beginnt die Versicherung mit der Wohnsitznahme und die Prämien sind rückwirkend zu zahlen; bei verspäteter Anmeldung beginnt der Schutz erst mit dem Beitritt, bei nicht entschuldbarer Verspätung kommt ein Prämienzuschlag dazu. Die Kantone sorgen für die Einhaltung der Versicherungspflicht; wer sich nicht rechtzeitig versichert, wird von der kantonalen Behörde einem Versicherer zugewiesen und kann ihn dann nicht selbst wählen.

2. Eine Befreiung voraussetzen

   Ob eine private Police genügt, entscheidet die kantonale Stelle. Mit einer Aufenthaltsbewilligung ohne Erwerbstätigkeit kann man sich auf Gesuch von der Versicherungspflicht befreien lassen, wenn man gleichwertig versichert ist. Kläre das vor dem Umzug.

3. Die EHIC als Dauerlösung

   Die EHIC gilt auch in der Schweiz, aber nur bei vorübergehendem Aufenthalt. Frag deine Krankenkasse nach dem Weg für den Wohnsitzwechsel.

4. Familienmitglieder vergessen

   Alle Mitglieder einer Familie, Erwachsene wie Kinder, werden einzeln versichert; eine Familienversicherung gibt es nicht. Melde alle an.

5. Grund- und Zusatzversicherung verwechseln

   Bei Zusatzversicherungen nach dem Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag darf der Versicherer Fragen zum Gesundheitszustand stellen, Vorbehalte anbringen oder das Gesuch ablehnen; das gilt nicht für die Grundversicherung. Plane beide getrennt.